Эксперты ЦБ рекомендуют изучить максимум возможностей, прежде чем брать кредит

В Орловской области уровень кредитной нагрузки один из самых высоких по стране – 55%.

Потребительский кредит – удобная услуга, позволяющая не ждать несколько месяцев, а уже здесь и сейчас начать пользоваться новым смартфоном, компьютером или другой желанной вещью. Однако неразумный подход при пользовании кредитом однажды может омрачить радость от приобретенной вещи. Чтобы не оказаться в сложной ситуации, стоит прислушаться к рекомендациям экспертов Центрального банка РФ.

Сегодня каждое третье обращение по поводу деятельности банков, поступающее в ЦБ РФ, связано с потребительским кредитованием. Из них 35% – это обращения из-за проблем с погашением кредита; 18% – по поводу дополнительных услуг к кредитному договору (в основном страховки); 16% – вопросы взыскания задолженности; 5% – несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора. Такую статистику привел изданию ИА «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в среднем на погашение долга перед банками и другими кредиторами россияне тратят около трети  своего месячного дохода. По стране средняя сумма платежа по кредитам составляет 12,5 тыс. рублей. В Орловской области сумма ежемесячного платежа выше – 12,9 тыс. рублей. За последний год она выросла на 1,3 тыс. рублей.

Выше среднестатистического в нашем регионе и такой показатель, как уровень кредитной нагрузки. Он демонстрирует, как соотносится размер выплат ежемесячных кредитов и доход заемщика. В среднем по России жители тратят на погашение долгов по кредитам 32%. В Орловской области – 55%. В целом уровень кредитной нагрузки населения превышает 50% только в 13 регионах.

В последнее время кредитная активность россиян только увеличивается. По информации ОКБ, за июль этого года по всей стране выдано 2,57 млн новых кредитов общим объемом около 424 млрд рублей. Объем кредитования в России по сравнению с прошлым годом увеличился на 24%. А количество новых кредитных карт за год выросло на 16%.

С учетом всей этой статистики жителям Орловской области стоит особенно задуматься, нужен ли новый кредит и как сделать все правильно, чтобы не угодить в долговую яму.

Иногда лучше обойтись без кредита

Очень часто, поддаваясь соблазну побыстрее получить желаемую вещь, заемщики торопятся с оформлением кредита, и к изучению обязательств относятся небрежно. Порой даже не читают кредитный договор. И вспоминают про него только тогда, когда начинаются проблемы. Вот там-то и выясняется, что можно было переплатить гораздо меньше, если все сделать правильно.

Одна из основных ошибок, которую совершают заемщики, не читают (или читают невнимательно) кредитный договор перед подписанием.

«Вопросы к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение, – отмечает Михаил Мамута.

Между тем на новом сайте для населения fincult.info даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и суммы кредита. Портал был специально создан Центробанком для повышения финансовой грамотности граждан.

Эксперты ЦБ РФ рекомендуют изначально вообще задуматься, стоит ли брать кредит. Возможно, вам будет проще откладывать какую-то сумму в течение нескольких месяцев из зарплаты, а затем приобрести желаемое без долгов. И такой вариант будет однозначно дешевле любого кредита. Если исходить из здравого смысла, на самом деле единственный кредит, в котором действительно есть необходимость, – это ипотека. На квартиру сложно накопить не то что за месяцы, а даже за годы. А без всех остальных долгов вполне можно обойтись.

Если вам нужен автомобиль, кредит также может быть оправдан – условия по таким предложениям лучше, чем по потребительским кредитам, так как машина становится залоговым имуществом и страхует банк от некоторых рисков. Стоит обратить внимание на предложения автосалонов. Здесь выбор банков будет ограничен, зато появляется больше гарантий юридической чистоты сделки. А также на определенные модели автомобилей могут быть особые условия.

И все же главное – перед тем как брать кредит, стоит взвесить все «за» и «против». Ведь в ситуацию, когда обслуживать долг становится крайне трудно или даже невозможно, может угодить любой заемщик. По статистике ОКБ, на 1 июля этого года в России 7,2 млн человек имели просроченную задолженность по кредитам 90 и более дней. В общей сложности проблемные заемщики должны банкам 1,43 трлн рублей.

«За последние три года набрал целых пять кредитов, – рассказывает Игорь К., житель Орла. – В 2014 году зарплата была хорошей, решили с супругой оформить ипотеку. До этого у каждого было по кредитной карте, но по назначению их не использовали. Как взяли ипотеку, свободных денег стало гораздо меньше, а привычки остались прежними. Сняли деньги с одной кредитной карты и съездили в отпуск. Так появился второй кредит. Затем я попал в ДТП, пришлось снять деньги на ремонт автомобиля еще с одной карты.

В 2015-м поняли, что не можем собрать ребенка в школу. Казалось, что,  несмотря на все долги, сможем еще выделить тысячи две-три на увеличение ежемесячного платежа. Ипотека была оформлена на меня, поэтому жена взяла еще один потребительский кредит. Он стал четвертым в нашей семье. Ну а пятый возник просто необдуманно. Когда оформлял полис ОСАГО, вместе с ним, вообще не спрашивая меня о моих кредитах, компания выдала мне еще одну кредитную карту. И так как постоянно на что-то не хватало, потихоньку начал снимать деньги и с нее. Теперь отдаем по кредитам около 80% дохода. Жить очень сложно. Несколько раз допускали просрочки, но до суда не доходило, так как в итоге начинали платить».

Нужно отличать кредит и заем

Наши граждане порой не замечают существенной разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО), ведь и то и другое воспринимается как денежный долг. Но разница эта – огромна. Если в банках на сегодня средний процент по потребительскому кредиту составляет 18%, то в МФО – 160% годовых.

Быстрый заем в МФО, который не требует предоставления большого количества документов и быстро выдается, стоит также быстро и погашать. Если вам нужно перехватить на неделю 3–5 тыс. рублей, то, может быть, обращение в МФО оправданно. При этом будьте на 100% уверены, что отдадите долг и вовремя, выполнив все обязательства. Если же сумма нужна крупная и надолго – идите в банк, иначе переплата будет огромной.

Как избежать кредитной кабалы

Чтобы не попасть в сложную жизненную ситуацию, необходимо следить за собственной платежеспособностью. И, перед тем как брать кредит, убедитесь, обезопасили ли вы свое будущее. Здесь помогут несколько простых правил.

– Позаботьтесь о финансовой «подушке безопасности». У вас всегда должна быть отложена какая-то сумма про запас, которая выручит вас в сложные времена, если вы потеряете работу, попадете на больничный или когда один из супругов соберется в отпуск по уходу за ребенком. Нет такой суммы? Начните откладывать с ближайшей зарплаты.

– Никогда не тратьте на первоначальный взнос все свои сбережения за последние месяцы, как это порой делают многие недальновидные заемщики.

– Следите за тем, чтобы сумма вашего ежемесячного платежа по кредиту не превышала 20–30% от вашего дохода. Банк может пойти на заключение договора, если ваш совокупный платеж по кредитам не будет превышать 50% от дохода. Но нужно несколько раз подумать, стоит ли идти на такой риск.

Выбирать самые выгодные условия

Если вы учли все вышеперечисленные рекомендации и все-таки решились оформлять кредит – не спешите. Не стоит подписывать договор с первым же банком, который готов выдать вам деньги в долг. Изучите предложения на рынке.

Сейчас конкуренция среди банков очень жесткая, поэтому за вызывающих доверие заемщиков с хорошей кредитной историей они готовы побороться. Соберите максимум возможных документов, подтверждающих вашу платежеспособность, и подайте их сразу в несколько кредитных организаций.

При получении ответов и выборе, с каким банком заключить договор, особое внимание обратите на полную стоимость кредита (ПСК). Она покажет не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором. Например, обязательная страховка или плата за выпуск кредитной карты. Увидеть ПСК вы можете в правом верхнем углу на первой странице вашего договора. Банк обязан разместить эту информацию таким способом.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Михаил Мамута.

Помните, что вы имеете право отказаться от дополнительных услуг. Стоит ли оформлять страховку? Зависит от типа и длительности кредита. Для ипотеки и автокредита страховка обязательна, для потребкредита – как правило, по желанию заемщика. Если кредит долгосрочный, страховка может пригодиться в случае болезни, например. А небольшую сумму на короткий срок можно взять и без страховки. Кстати, вы можете отказаться от этой услуги и вернуть деньги даже после заключения договора. Такое право у вас есть в течение пяти дней после подписания документов. Причем за расторжением договора страхования надо обращаться в страховую компанию, а не в банк. Однако стоит помнить, что на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Общайтесь с банком

После получения кредита внимательно следите за своевременностью платежей. А в случае возникновения сложной жизненной ситуации, не отмалчивайтесь. Возникла проблема – первым делом идите в банк. Худший вариант – «играть в молчанку» с кредитором.

При обращении в финансовую организацию у вас есть шанс реструктурировать или рефинансировать кредит. Вам могут предложить заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Если же погашаете кредит досрочно, убедитесь, что соблюли все условия и новых процентов не «набежит». Погасили кредит досрочно – получите справку в банке. Это избавит от споров в будущем.

Помните об ответственности за свои решения

Не стоит наивно полагать, что кредитная карта – это подарок судьбы в виде свалившихся на вас неожиданных денег. Получить кредитную карту очень просто. Однако у этой услуги так же, как и у обычного кредита, есть свой срок платежей, процентная ставка и штрафы за нарушение условий договора.

Льготный период кредитования, в течение которого можно погасить всю требуемую сумму без начисления процентов, чаще всего не превышает двух месяцев. За этим сроком нужно внимательно следить. Карта может стать хорошим запасным кошельком только в случае, если вы можете вовремя погашать задолженность. Помните, что стоит совершать платеж за 5–7 дней до назначенной даты, тогда деньги гарантированно успеют дойти до вашего счета.

И напоследок совет для тех, кто не сам берет кредит, а помогает близким или знакомым. Часто по доброте душевной россияне идут навстречу старому другу или коллеге и выступают поручителями по их кредитам. Не стоит необдуманно идти на подобные риски. Прежде чем согласиться помочь таким образом, внимательно изучите договор и условия поручительства, а также крепко задумайтесь, за кого поручаетесь. Иначе наступит момент, когда от вас потребуют погасить чужой долг.