Что делать, когда ипотечный кредит становится непосильным?

Жители Орловской области должны банкам по ипотеке 20,8 миллиарда рублей

В среднем россияне берут ипотеку на 16 лет. А кто-то оформляет кредит и на более долгий срок. За это время может произойти многое – потеря работы, болезнь или даже утрата кормильца в семье. Все это может сделать ипотеку непосильным бременем. Что делать, чтобы не загнать себя окончательно в угол?

Сколько должны жители Орловской области

Согласно статистике Центробанка России, за 2017 год россияне получили 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. Средневзвешенная процентная ставка составила на начало текущего года 9,79%.

Из этого количества на жителей Орловской области приходится 6 158 кредитов на 9,3 миллиарда рублей. За первый месяц 2018 года жители Орловской области оформили еще 462 ипотечных кредита на сумму 683 миллиона рублей. Годом ранее орловцы смогли подписать за январь 2017 года только 256 ипотечных договоров на 340 миллионов рублей.

Средневзвешенный срок кредитования на 1 февраля этого года составил 194,4 месяца, или примерно 16 лет и 2 месяца. Процентная ставка продолжила снижение и составила в нашем регионе 9,71%. При этом за год она снизилась на 2,12 процентных пункта (в феврале 2017 года составляла 11,83%).

– В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг, – рассказали в пресс-службе ЦБ РФ.

Низкая процентная ставка вызвала огромный интерес жителей России к долгосрочным и потребительским кредитам. Многие пытаются использовать улучшение кредитных условий банками, чтобы переоформить свои договоры и уменьшить долговую нагрузку за счет снижения процента.

Всего орловцы должны банкам по ипотеке примерно 20,8 миллиарда рублей. При этом просроченная задолженность составляет 77 миллионов рублей.

Если и вы столкнулись с финансовыми трудностями, не спешите паниковать.

Игнорировать банк – себе дороже

Худший сценарий, по которому может действовать должник, не способный справиться с кредитным бременем, – начать игнорировать банк. Конечно, признаться в собственных финансовых трудностях, да еще и заводить разговор на эту тему со своим кредитором – это стресс. Однако нужно понимать, что если вы не можете дальше обслуживать свой долг, именно разговор с банком станет самым выгодным вариантом решения ваших сложностей. Так как кредит никуда не денется, а вот игра в молчанку будет стоить вам дорого: банк начислит пени, применит штрафные санкции и так или иначе (в том числе через суд и судебных приставов) взыщет с вас долг.

Сегодня банки научились работать со сложными клиентами и готовы к диалогу. Специалисты банка вместе с вами будут готовы искать решение вашей сложности. Главное, в банке должны понять, что вы не мошенник, а добропорядочный человек, у которого возникли временные финансовые сложности. Поэтому ваша задача не скрываться, а собрать документы, подтверждающие, что у вас возникла сложная жизненная ситуация. Если вам удастся убедить сотрудников банка, что вы готовы платить и сможете это делать в дальнейшем спустя какое-то время, то вам могут предложить тот или иной вариант изменения условий вашего кредитного договора.

Чего ждать после обращения в банк?

Во-первых, необходимо понимать, что кредит вам никто не спишет. Отдавать деньги придется все равно. Однако банк может пойти вам навстречу и предложить, например, кредитные каникулы на пару месяцев. У вас появится время найти работу, если вы ее потеряли, или как-то иначе улучшить за это время свое финансовое положение. Но нужно понимать, что впоследствии платеж возрастет – необходимо будет возместить пропущенные платежи. Также банк может предложить вам реструктуризировать долг. В этом случае обратите внимание на то, что условия вашего договора меняются – появятся новые сроки и, возможно, новые ставки по вашему кредиту.

Нужно также понимать, что банк может и не согласиться на изменение условий договора с вами. Тогда может возникнуть необходимость обращаться в другие банки или продавать квартиру. И то и другое необходимо делать, когда еще нет просроченной задолженности, иначе другие банки откажут вам в кредите.

Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута считает, что сейчас самое подходящее время, чтобы попробовать легально снизить процентную ставку по кредиту.

– Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего, – рассказывает специалист.

Если процентная ставка снижается хотя бы на пару пунктов, то это уже очень выгодно заемщику. Чтобы обратиться в банк с таким заявлением, придется собрать пакет документов на себя и на квартиру. Потребуется и новая оценка недвижимости. Стоимость такой услуги составит примерно 10 тысяч рублей, и на оформление может уйти 1–2 месяца.

В крайнем случае - банкротство

Сегодня у россиян есть возможность проходить процедуру банкротства. Процесс этот непрост и переживается довольно болезненно, однако может стать последним шансом «начать все с чистого листа».

Необходимо понимать, что, признавая себя банкротом, вы лишаетесь всего вашего имущества. Ипотечная квартира будет выставлена на торги. Также нужно будет платить за услуги финансового управляющего, который займется решением юридических вопросов с кредиторами. В среднем процедура банкротства обойдется в дополнительные 40–50 тысяч рублей расходов. Ну и кредитная история заемщика, прошедшего через банкротство, будет испорчена как минимум на пять лет.

«Раздолжнители» сделают только хуже

Наверняка вам встречались объявления в Интернете или на улице о юридических компаниях, которые активно предлагают избавление от долгов. Реклама этих компаний пестрит заманчивыми словами «законно», «без рисков», «100%» и другими. Однако если вы обратитесь в подобную контору, то либо впустую потеряете деньги и вам вообще никаких услуг не окажут, либо просто-напросто затянете процесс взыскания с вас долга, потратите больше времени и денег, но все равно потеряете квартиру.

Эти дельцы рассчитывают на отчаяние, которое может заставить искать человека любую соломинку, за которую можно ухватиться.

– Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку, – приводит издание RostovGazeta слова Михаила Мамуты.

Эксперт рассказал о нескольких схемах работы таких «специалистов».

1. Вы временно перестаете получать звонки, а также прекращаете любые контакты с вашим кредитором или коллекторами, которые требуют вернуть долг. Условно за пять тысяч рублей вместо вас общаться с ними будет юрист. Вы пишете специальное заявление и перекладываете на него обязанность общаться с кредиторами.

Но вы же понимаете, что долг от этого никуда не денется. Только лишь затянется процесс его взыскания. Да, действительно, должника больше никто не беспокоит, но пени продолжат расти и штрафы никто не отменит.

2. Если юридическая компания предлагает вам списать все долги по кредитам, будьте уверены, вас вводят в заблуждение. Самое большее, что юристы такой компании смогут сделать – подать иски в суд от вашего имени. Однако суд с банком вы проиграете.

Худший вариант – представители компании получат от вас деньги и исчезнут. А ваш долг перед банком все это время будет расти.

3. Еще один вариант – вам предлагают инвестировать 20% от суммы вашего долга в какие-то супервыгодные финансовые инструменты. Здесь расчет также на отчаявшихся. Если обычный человек в такое «супервыгодное» предложение может не поверить, то должник может и рискнуть. Тем более что 20% от долга найти куда проще, чем 100%. Как правило, такие люди, получив деньги, пропадают раз и навсегда.

– Все эти программы – «Раздолжитель» и им подобные – направлены лишь на то, чтобы выкачать из вас деньги. Никакой помощи от них вы не получите, – рассказывает Геннадий Сергеевич, житель Орла. – Моя дочь по незнанию обратилась к такому юристу, заплатила за его услуги. На несколько месяцев беспокоить нас прекратили, а потом пришло письмо о том, что будет суд. В этом суде ее интересы представлял все тот же юрист. В итоге в один прекрасный день на пороге появился коллектор и опечатал квартиру. Не связывайтесь с такими «помощниками», если не хотите лишних проблем. Если уже дошло до длительной просрочки, ждите обращения банка в суд, а там просите о рассрочке исполнения решения.

Как считает Михаил Мамута, мошенники, обещая скорое избавление от долгов, в реальности только глубже «закапывают» заемщика в долговую яму.

Недочеты законодательства

По закону сегодня микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы имеют право выдавать ипотечные займы. Однако процент за пользование их деньгами на порядок выше, чем в банке.

Так как ипотеку может выдавать неограниченный круг лиц, этим активно пользуются мошенники, которые могут работать под видом МФО, кредитного кооператива или другой финансовой организации. Они закладывают в договоры условия, которые могут загнать человека в кабалу. В итоге, стоит человеку допустить просрочку, он получает гигантские пени и штрафы. Все это может привести к тому, что заемщик будет вынужден отдать квартиру за долги. Этого подобные компании и добиваются.

– К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. «И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», – считает Михаил Мамута.

Сейчас Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Это смогут делать исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Михаил Мамута отмечает, что это исключит возможность появления на рынке мошенников.