Жителям Орловской области рассказали, как сэкономить на ипотеке

В Орловской области за декабрь 2017 года было выдано 837 ипотечных кредитов

Средневзвешенная процентная ставка по ипотеке продолжает снижаться как в целом по России, так и в Орловской области. При этом в нашем регионе показатель несколько выше, чем в среднем по стране.

Бум ипотечного кредитования

Удешевление кредитов сделало ипотеку доступным инструментом покупки жилья для многих российских семей. Если раньше о своем жилье или об увеличении «квадратов» россияне могли лишь мечтать, то сегодня приобретение квартиры стало трендом. Рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) активно рос весь прошлый год, а в декабре случился настоящий ипотечный бум.

Так, по статистике специалистов ЦБ РФ, россияне оформили 1,1 млн ипотечных кредитов, при этом за последний год произошел рост на 37,2%. А объем выданных на покупку жилья средств достиг 2 трлн рублей.

За год средневзвешенная процентная ставка по ипотечным договорам сократилась на 1,75 процентных пункта и составила 9,79% – годом ранее россияне в среднем брали ипотеку под 11,54%.

В Орловской области процентная ставка выше, чем в среднем в России, – 9,96%. За декабрь орловцы оформили 837 ипотечных кредитов. Средний размер выдаваемой суммы на покупку жилья в ипотеку составил 1,5 млн рублей. Средневзвешенный срок кредитования по региону составил примерно 15 лет и 7 месяцев.

Всего в регионе выдано 6 158 ипотечных кредитов на сумму 9,2 млрд рублей.

В связи с существенным увеличением спроса на ИЖК, эксперты Центробанка России подготовили ряд рекомендаций, которые помогут не увязнуть в долгах при оформлении крупного и длительного жилищного кредита.

К ипотеке нужно готовиться

Необходимо понимать, что, подписывая ипотечный договор, вы формируете для себя условия жизни на многие годы. В среднем по стране заемщики оформляют ипотеку на 15 лет. И принимая такое серьезное решение, необходимо учесть многие аспекты, а начать нужно с формирования накоплений.

Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует орловцам перед походом за ипотекой создать финансовую «подушку безопасности» – резервный денежный фонд семьи, который обезопасит вас в случае непредвиденных затруднений. За 15–20 лет, пока действует кредитный договор, случиться может многое. Самая распространенная неприятность – это потеря работы. В России средний срок поиска нового рабочего места составляет 5–6 месяцев. Соответственно, резервный фонд стоит формировать в объеме 5–6 среднемесячных доходов семьи.

Не стоит пренебрегать и страховкой. Конечно, хочется, чтобы никаких серьезных бед в семье не происходило. Но они не исключены. И защитить себя от потери кормильца или временной нетрудоспособности крайне важно.

– Не стоит забывать про страховку. Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях, – советует Михаил Мамута.

– Каждый год страхую не только купленную в ипотеку квартиру, но также жизнь и здоровье. Менеджеры банка не слишком навязчивы, но все же настаивают на таком наборе страховых полисов. В первые годы у нас случались недопонимания из-за того, что жизнь и здоровье я страхую не у партнера банка, а по месту работы. Я тружусь на стройке, и страхование жизни и здоровья для нас обязательны. Поэтому все сотрудники компании имеют такие полисы. Они включают даже больше страховых случаев, чем стандартная страховка от компании – партнера банка. Со временем в банке привыкли, что у меня страховые полисы от разных компаний, и теперь уже не удивляются. А страховка здоровья мне пригодилась уже не раз! В прошлом году ломал палец на правой руке, не мог работать, но проблем с выплатой кредита не возникало, – поделился своим опытом рабочий одной из орловских строительных компаний Михаил Н.

Восемь шагов к правильной ипотеке

1. Изучите максимум возможных вариантов как при выборе квартиры, так и банка, с которым будете заключать договор. Пусть на это уйдет не один месяц. Ваше решение изменит жизнь семьи на долгие годы. Пусть оно будет неторопливым и взвешенным. Не стоит подписывать договор с первым же банком. Изучите рынок и имеющиеся предложения.

2. Позаботьтесь о накоплении первоначального взноса и финансовой «подушки безопасности». Если у вас до сих пор нет сбережений, но вы планируете покупку жилья в ипотеку, то можно совместить поиск приемлемого варианта и формирование накоплений, а заодно проверить свои силы. Начните жить так, как если бы у вас уже была ипотека. Деньги, которые уходили бы на ежемесячный платеж по кредиту, откладывайте. Если в рамках этого эксперимента вам будет комфортно, можно смело оформлять договор с банком. Если же почувствуете дискомфорт и неготовность жить в таком режиме, то следует либо снизить собственные запросы и объем предполагаемого кредита, либо и вовсе пока отказаться от покупки. Но продолжать копить стоит, откладывая пусть и меньше, чем хотели. Поищите способы увеличить собственные доходы.

3. Помните, что размер первоначального взноса должен составлять 20–30%, а лучше даже половину от стоимости жилья, которое вы хотите приобрести. Кредиторы позволят вам оформить договор и с меньшим первоначальным взносом вплоть до его полного отсутствия. Однако чем меньше ваших собственных средств идет на покупку жилья, тем дороже кредит. Порой разница в процентной ставке между вариантом ипотеки с первоначальным взносом и без него весьма существенна.

4. Запросите расчет стоимости кредита и график платежей в нескольких банках. Сравните эти варианты и выберите для себя оптимальный. Также обязательно посчитайте, какой будет переплата за весь срок пользования кредитом. Особое внимание уделите размеру процентной ставки. Для длительных кредитов разница всего в один процентный пункт будет существенно отражаться на размере ежемесячных платежей.

5. Ежемесячный платеж должен составлять не более 30% от дохода вашей семьи. Скорее всего, вам одобрят кредит, если вы сможете подтвердить документально, что на обслуживание долга у вас будет уходить не более 50% от семейного дохода в месяц. Но такой вариант очень рискованный, уверены эксперты. За 15–20 лет ипотеки может случиться многое. В том числе неизбежны и неприятности. А потеря работы или снижение доходов могут стать существенной сложностью, если ежемесячный платеж будет отнимать всю зарплату одного из супругов.

6. Не заключайте ипотечных договоров в валюте. Если вы получаете зарплату в рублях, то и оформлять кредит стоит в рублях. При существенном подорожании валюты вы загоните себя в угол, и платеж может стать непомерно великим.

7. Не тратьте все свои сбережения на первоначальный взнос. Сохраните часть средств на случай форс-мажора.

8. Взвешенно подходите к вопросу планирования семьи. Если планируете появление на свет нового члена семьи, но учтите все особенности этого периода заранее. Один из супругов не сможет работать. Доходы семьи сократятся, а расходы вырастут. Ведь нужно будет сделать ремонт, купить мебель и другие необходимые для содержания малыша вещи. Поэтому либо отложите больше средств, либо максимально снижайте ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита.

– С супругой начали жить отдельно от родителей со студенческой скамьи. Мне не терпелось начать самостоятельную жизнь, поэтому не только учился, но и работал. Были средства на съем жилья. А когда окончил университет, то уже имел около трех лет работы по специальности. Стали задумываться о приобретении собственной квартиры. Начали откладывать деньги. Однако затем узнали, что ждем ребенка. И тогда вместо покупки квартиры оформили кредит на машину. Нам показалось, что так будет полезнее для семьи. Платеж меньше, да и попробовать свои силы смогли. Прожили с ребенком на съемной квартире 5 лет. За это время привыкли к тратам на ребенка, потренировались платить кредит (и даже погасили его досрочно), а затем уже пошли за ипотекой. Сейчас наличие длительного кредита нам привычно и не вызывает особого стресса, – рассказал орловец Евгений К.

Используйте все возможности сэкономить

Многие российские семьи улучшают свои жилищные условия за счет материнского капитала. Денежную выплату могут поучать граждане России при рождении второго и последующего ребенка. Она составляет 453 тысячи рублей и может быть израсходована на первоначальный взнос по ипотеке или на досрочное погашение уже имеющегося кредита. Согласно статистике, 90% получателей маткапитала так и поступают – тратят его на ипотеку. Выплату дают семьям один раз в жизни. Программа действует до конца 2021 года и, вероятно, будет продлена.

Помимо материнского капитала граждане России имеют право на имущественный налоговый вычет. Те самые 13% подоходного налога, которые мы отдаем в счет государства, с каждой зарплаты можно вернуть при оформлении ипотеки. Вычет осуществляется максимум с 2 млн рублей, уплаченных за жилье. Однако стоит помнить, что государство компенсирует только уплату процентов банкам. То есть можно вернуть 13% от суммы уплаченных процентов за пользование кредитом. С 2 млн рублей это будет 260 тысяч рублей. Кстати, если вы брали в ипотеку меньше двух миллионов, то сможете добрать компенсацию при следующей покупке жилья.

Еще один способ сэкономить на ипотеке – пользоваться возможностью досрочного погашения. Каждый рубль сверх необходимой суммы в первый год погашения кредита приводит к экономии в 3–4 рубля в дальнейшем. К счастью, в нашей стране погасить кредит досрочно можно уже с первого месяца действия договора.

Такой полезной и выгодной привычкой пользуются многие. Россияне в основном справляются с ипотекой за 7 лет, хотя и оформляют ее на 15 лет.

Но помните, что у вас должен быть запас средств на непредвиденные случаи жизни, поэтому не отдавайте все накопления в счет досрочного погашения долга.

Никогда не избегайте общения с банком

Сложности могут возникнуть в жизни каждого человека. И порой наступает момент, когда заемщик понимает – кредит дальше тянуть не получится. В этот момент необходимо понять, что наилучшим решением будет обратиться в банк.

Сегодня кредиторы готовы вместе со своими клиентами искать варианты выхода при возникновении финансовых сложностей. Да, такие разговоры не совсем приятны, но необходимы. Если вы просто перестанете платить, банк насчитает вам пени и штрафы, а на 91-й день просрочки подаст на вас в суд.

Гораздо дешевле начинать диалог с банком задолго до возникновения такой просрочки. Добропорядочным клиентам с хорошей кредитной историей и аккуратными взносами по графику, банк, скорее всего, пойдет навстречу. Можно будет пересмотреть условия кредитования, заключить дополнительное соглашение на реструктуризацию или рефинансирование долга либо можно будет получить кредитные каникулы. Конечно, от вас потребуют собрать определенный набор документов, и банк будет строг, а за кредитные каникулы придется заплатить позже. Но вариант сотрудничества с банком будет для вас самым выгодным решением в сравнении с попытками просто закрыть глаза на проблему и прятаться от кредитора.