Рассрочка без переплаты – реальность или уловка?

Жители Орловской области, как и всей России, уже привыкли видеть рекламные объявления, в которых магазины предлагают приобретать дорогие товары в рассрочку «0 – 0 – 24». При этом услуга рекламируется как очень выгодная. У каких-то ритейлеров она работает постоянно, кто-то запускает акцию на 2–3 недели, демонстрируя ее уникальность. На самом ли деле можно купить товар без переплаты, воспользовавшись подобным предложением?

Как работает схема продажи товара в рассрочку?

Необходимо четко понимать, что рассрочку предоставляет не магазин. Схема несколько сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

В сделке участвуют магазин, банк и вы в качестве покупателя. Банк выдает вам кредит на покупку в магазине. Грубо говоря, оплачивает покупку за вас. А вы затем в течение нескольких месяцев возвращаете эту сумму банку. То есть с вами заключается кредитный договор. При этом банк, как любой нормальный кредитор, зарабатывает на том, что дает вам возможность пользоваться его деньгами. Вы выплачиваете сумму основного долга и проценты.

Очень у многих возникает вопрос. Если оформляется обычный кредит с процентами, то где выгода? В чем отличие этой сделки от обычного кредита?

Разница есть, и она существенна. Да, этот кредит нужно также вовремя погашать, вносить на счет деньги в размере не меньше суммы обязательного платежа. Однако выгода все-таки есть. Когда магазин продает товар вам напрямую, он указывает полную стоимость товара, а если оформляется услуга рассрочки, то банку этот же товар продается со скидкой, которая составляет ровно столько, сколько процентов по кредитному договору нужно заплатить. Вы этой скидки не получаете, зато у вас появляется возможность платить небольшими суммами в течение нескольких месяцев.

Для большей наглядности разберем на примере. Если вам нужно купить смартфон, то для вас он будет стоить, к примеру, 45 000 рублей, а для банка – 37 500 рублей. Банк оформляет с вами кредитный договор на 37 800 рублей. Вы выплачиваете основной долг, плюс 7 200 рублей – процентами. Таким образом, переплаты действительно не возникает.

Такая схема продажи товаров становится все более популярной. Так, за 11 месяцев 2017 года, сообщают аналитики FrankResearchGroup, в нашей стране около 9 млн товаров было продано в кредит или в рассрочку. Особой популярностью у россиян пользуется покупка товаров в рассрочку под 0%. Рассрочка без переплаты сегодня составляет 80% от всех кредитов, оформленных в точках продаж.

Это тот случай, когда довольны все участники сделки. Магазин не ждет, пока вы накопите нужную сумму денег, а осуществляет продажу сегодня, пусть и со скидкой. Банк зарабатывает на проценте. А вы пользуетесь товаром уже сейчас.

Важные особенности сделки

Рассрочка, бесспорно, интересный способ приобретать товары. Однако сложность сделки накладывает определенные ограничения. Например, если вы решите вернуть товар, вам нужно будет «прекратить отношения» с двумя сторонами – с магазином и банком.

– Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, – рассказывает Udm.info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Также могут возникать дополнительные сложности при обмене товара.

– Я купил в рассрочку компьютер с колонками в одном из специализированных магазинов. Дома меня неприятно удивило качество звука. Я обратился в магазин с предложением поменять аудиосистему. Сначала менеджер меня и слушать не хотел: «Компьютер куплен в кредит, и придется все переоформлять, закрывать кредитный договор и т. д. Только возврат всего целиком!» Но потом я объяснил ему, что приобретал компьютер не как целый товар, а как набор компьютерных запчастей. Я был готов доплатить. Тогда магазин принял у меня акустическую систему назад через возврат, я доплатил 1500 рублей и получил новую акустическую систему. Договор рассрочки не переоформляли, так как разницу я доплатил наличными. В итоге остался доволен покупкой, – поделился своим опытом Иван Ф., житель города Ливны Орловской области.

Несмотря на сложности в частных случаях, в большинстве своем рассрочка очень выгодна. Более того, наличие кредитного договора может сделать покупку дешевле. Если вы оплатите весь кредит досрочно, то вам не пересчитают проценты в меньшую сторону.

– Мне удалось купить в рассрочку машину. Местный автосалон запустил акцию: при оплате 50% стоимости автомобиля оставшиеся 50% можно было вносить в течение трех лет. Я оформил рассрочку. В это же время у меня на продажу была выставлена дача. Как только ее продал, закрыл кредит. При этом 60 000 рублей смог сэкономить, – рассказал орловец Олег М.

Также, чтобы не переплатить при оформлении рассрочки, следует сравнить предложения от нескольких магазинов. Порой продавцы просто добавляют процент к изначальной стоимости, увеличивая ее на 10–15%. Такая рассрочка не будет ничем отличаться от обычного кредита.

Не приобретайте лишних услуг

Чтобы как-то компенсировать потери при продаже товара со скидкой и больше заработать, магазины и банки очень часто предлагают различные дополнительные услуги. Порой дополнительная страховка увеличивает стоимость кредита на 10–15 %, так что это существенная статья расходов.

Необходимо различать, является ли дополнительная услуга обязательным пунктом акции. Если это так, ее придется купить, иначе сделки не состоится. Если же услуга факультативная и вам она точно не нужна, можно от нее отказаться. Однако не всегда это удается.

– Я пришел за рассрочкой к крупному ритейлеру бытовой техники. В момент оформления менеджер банка сказала, что мне одобрили только кредит. Процент по нему выше, и рассрочки не получается, будет переплата. Так как она была небольшой, я согласился. Но потом выяснилось, что банк готов выдать мне кредит, только если я оформлю страховку. На 2 года выходило еще плюс 6500 рублей. При стоимости телевизора около 40 000 рублей в итоге я должен был отдать около 60 000 рублей. От такой сделки я отказался, – рассказывает житель Орла Михаил С.

На что еще обратить внимание

По словам Сергея Колганова, частым нарушением банков в области кредитования в торговых точках является то, что клиенту банка вовремя не сообщают об имеющейся у него задолженности. В итоге помимо основных платежей гражданину приходится заплатить пени и штрафы, плюс ко всему портится кредитная история.

Однако и самим людям не стоит наивно полагать, что рассрочка – это нечто несерьезное. Необходимо заранее вносить все платежи, сумма ежемесячной оплаты должна быть не меньше той, что закреплена в договоре. А после внесения последнего платежа обязательно нужно взять в банке справку об исполнении кредита.

Также менеджеры банков не всегда рассказывают обо всех условиях кредита. Например, в договоре может содержаться пункт о том, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту карту с комиссией за обслуживание. Чтобы не переплачивать и не соглашаться на дополнительные расходы, нужно сосредоточенно читать договор.

Обращайте внимание на то, кто является вашим фактическим кредитором. Вместо банковских кредитов иногда покупателям оформляют займы микрофинансовых организаций, а у них несколько иные условия погашения, и штрафы в случае просрочки выше.

Полезные советы

Эти советы экспертов помогут вам сэкономить при оформлении рассрочки:

сравните цены в разных магазинах – некоторые продавцы специально завышают стоимость товаров, просто добавляя банковский процент к цене;

не приобретайте ненужных дополнительных услуг, чаще всего отказ от дополнительных страховок не будет влиять на предоставление рассрочки;

читайте очень внимательно договор купли-продажи и кредитный договор;

никогда не задерживайте оплату;

при возвращении в магазин товара, купленного в рассрочку, не забывайте оформить досрочное погашение кредита.