Как вкладчику пережить ликвидацию банка и не потерять вклад: рецепт для орловчан от АСВ

Наведение порядка на банковском рынке, продолжающееся последние годы, привело к тому, что около 300 банков, включая организации Орловской области, лишились лицензии за нарушения, выявленные ЦБ РФ.

Однако огромная «зачистка» этой сферы от недобросовестных игроков практически не затронула вкладчиков благодаря системе страхования вкладов с лимитом по каждому из них в 1,4 млн рублей. Под эту сумму попадает примерно 95% всех вкладов от физлиц и индивидуальных предпринимателей – то есть тех категорий, которые могут рассчитывать на компенсацию при условии соблюдения несложных условий и советов от экспертов Агентства по страхованию вкладов.

Причиной изгнания с рынка недобросовестных игроков стала крайне рискованная политика многих кредитных организаций. Зафиксированы случаи откровенного мошенничества, когда руководство банка, уверяя вкладчиков в стабильности своего учреждения, тем временем тайно выводили их деньги за рубеж, а потом и сами оказывались за границей, бросив банк без малейшей возможности к выполнению своих обязательств.

И, несмотря на то, что рынок стал гораздо чище, потенциальные клиенты все еще периодически попадаются недобросовестным «финансистам», стремящимся любой ценой заполучить деньги людей.

«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», – рассказали RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

Это – далеко не единственные факторы, на которые стоит обратить внимание при выборе банка. Но для начала эксперты АСВ рекомендуют проверить, насколько вклад вообще будет соответствовать требованиям для попадания в программу.

Только через суд

На сегодняшний день есть несколько видов банковских вложений, на которые программа по страхованию вкладов не распространяется. Это обезличенные вклады – то есть «на предъявителя», в том числе и сертификаты или сберкнижки, если они не именные. Не положены страховые выплаты и адвокатам с нотариусами, если деньги размещены для обеспечения работы по специальности. Зарубежные филиалы даже российских банков в программу тоже не входят. Отдельное внимание стоит уделить попытке под видом вклада навязать договор доверительного управления или вложения в ценные бумаги банка. Менеджеры вполне могут уговаривать клиента на этот вариант, но ни один из них в случае краха не даст права на компенсационные выплаты. Кроме того, за рамками программы остались обезличенные металлические счета и средства, на «электронных кошельках», а в случае с ИП – еще и субординированные депозиты.

Банк или не банк?

Не стоит забывать и о том, что вклады могут привлекать не только банки, но и ряд других организаций. Это и кредитные кооперативы, и МФО, и инвестиционные фонды. У них действительно могут быть более высокие обещания по процентам, но в этих организациях в конечном итоге есть риск вместо прибыли получить убыток, а в случае их ликвидации вклады государством не страхуются. Кроме того, до сих пор появляются финансовые пирамиды, изначально не имеющие ничего общего с организациями, действующими в рамках закона. С ними, кстати, можно сравнить и те конторы, которые в реальности банками не являются, но пытаются себя за него выдать.

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т..п.)», – комментирует АСВ.

После того, как вы убедились, что деньги достанутся именно банку, проверьте, входит ли он в программу страхования вкладов. Сделать это можно и на сайте самой организации, но достовернее будет проверять это через сайты Центробанка и Агентства по страхованию вкладов.

Кроме того, не пренебрегайте информацией, которая есть в других открытых источниках. Это, конечно, и специализированные рейтинги, и отзывы клиентов, и публикации в СМИ. «Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными, – советуют в АСВ. – Информацию можно узнать на сайте ЦБ РФ (Базовый уровень доходности вкладов). Данные обновляют ежемесячно».

Как это устроено

Система страхования вкладов действует в России довольно давно – ей уже исполнилось 13 лет. На сегодняшний день предельная сумма возмещения по вкладу составляет 1,4 млн рублей (для сравнения: в начале ее действия покрывалось лишь 100 тыс. рублей). Чтобы обеспечить эти выплаты, все 495 участников (действующих банков на начало июля 2017 года) раз в квартал отчисляют фиксированный объем от суммы вкладов – 0,12%, это около 30 млрд рублей. При необходимости деньги для выплат добавляет ЦБ РФ.

Цена бережливости

Чтобы получить свои деньги, иногда недостаточно просто обратиться с заявлением. Важно помнить, что все документы, полученные в свое время от банка, должны на всякий случай быть у вас на руках. Известны ситуации, когда недобросовестные руководители, чтобы скрыть часть проблем, незаконно вычеркивали клиентов из реестров, а то и полностью уничтожали все свои базы с информацией о вкладчиках. Кроме того, нельзя забывать и своевременно информировать банк обо всех значимых изменениях ваших данных. В случае закрытия банка это и вам позволит быстрее найти себя в списках на получение компенсаций. И не забывайте: сумма в 1,4 млн рублей – предельная, так что лучше всего размещать деньги на вклад с таким расчетом, чтобы укладываться в нее даже после начисления процентов. И, конечно, внимательно следите за движениями средств на своих счетах – в этом хорошо помогают системы интернет-банкинга.

Инструкция по применению

Если вы соблюдали все правила и следовали советам экспертов – получение денег не занимает много времени. О том, что с вашим банком наступил страховой случай, сообщат сайты ЦБ РФ, АСВ и СМИ. Дальше необходимо следить за обновлениями на сайте Агентства по страхованию вкладов – именно здесь в течение двух недель появится перечень банков, которые будут выплачивать компенсации, а также дата их начала. Торопиться без необходимости не стоит – ликвидация банка продолжается около двух лет, и все это время продолжается и выдача компенсаций, а вот в первые дни не исключен наплыв клиентов лопнувшей организации и, соответственно, очереди. Для физлиц – выплаты пойдут наличными и безналом, для индивидуальных предпринимателей – только безналичными средствами. Заявление на получение компенсации не обязательно приносить лично – можно распечатать с сайта уполномоченного банка бланк, заверить его после заполнения у нотариуса и отправить почтой. За умерших клиентов деньги получают наследники. Если возникают вопросы или сложности – всегда можно обратиться на телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Задавайте вопросы

В Орловской области крах банка – явление пусть и не ежедневное, но уже относительно привычное. Один из самых громких примеров – «Орловский социальный банк», обязательства которого, в том числе по вкладам, составляли 2,8 млрд рублей. Год назад лицензии лишился банк «Церих» – на Орловщине у него было около 1,5 тыс. клиентов с вкладами на 892 млн рублей. Неудивительно, что недавняя «прямая линия» с представителями ЦБ РФ и АСВ, устроенная «Орловской городской газетой», вызвала большой интерес у жителей области. Так, пенсионерка Галина Павловна интересовалась, за счет каких именно средств выплачиваются компенсации (напомним, это – отчисления банков – участников программы по страхованию вкладов), а Андрей Ломов уточнил судьбу денег индивидуальных предпринимателей.

«Клиентам банков – физическим лицам возмещают их вклады, если с банком что­-то случится. Можно ли рассчитывать на возмещение индивидуальному предпринимателю, который имеет там счета? Ведь для мелкого бизнеса любая потеря средств – это серьезная проблема», – уточнил автор вопроса.

Напомним, что ИП с 2014 года тоже входят в систему страхования,  за единственным исключением в виде субординированных депозитов. Еще одно отличие в том, что если физлица могут получить выплату либо наличными, либо безналичными средствами, то ИП получают только «по безналу».

Обратный процесс

Иногда, впрочем, попадаются более сложные случаи – когда помимо вкладов у людей в том же банки взяты и кредиты. Законом четко определен порядок действий в таких ситуациях. В первую очередь надо помнить, что ликвидация банка не освобождает заемщиков от обязательств. И на сайте кредитной организации, и у АСВ будут размещены реквизиты, по которым необходимо проводить погашение своих долгов. Медлить с этим не стоит – просрочки точно так же, как и в обычной ситуации, приведут к ухудшению кредитной истории. А вот взаимозачетом погасить кредит за счет вклада не получится – это запрещено законом. Если вклад был больше кредита, то возмещение выплатят за вычетом задолженности, а оставшуюся часть вернут после закрытия кредита. Если же кредит был больше вклада, то сначала надо погасить его, и уже потом идти за компенсацией. В такой ситуации АСВ помогает и еще по одному важному вопросу: как правило, на сайте агентства появляется информация о способах погашения кредита без комиссий в посторонних банках.

Новинки рынка

Еще один вариант вложений, о котором рассказывают в АСВ,  – это счет «эскроу». Довольно новый продукт на российском банковском рынке, который пока не отличается массовостью, но имеет свои преимущества. По своему функционалу его можно сравнить с банковской ячейкой или аккредитивом при покупке недвижимости, но имеются и свои нюансы, выгодно отличающие эту услугу для клиентов. Так, при аккредитиве договор с банком заключает только владелец счета, размещающий на нем нужную сумму, в то время как эскроу-счет подразумевает трехсторонний договор. В нем же указываются и все условия, после исполнения которых банк будет переводить деньги получателю. И если при аккредитиве депонент может самостоятельно закрыть счет, то в случае с эскроу для этого потребуется участие всех трех сторон. В конечном итоге новая система помогает сохранить средства и в том случае, если банк ликвидируется в ходе оформления сделки, ради которой и размещались деньги. Эскроу-агентство вернет сумму, если она не превышала 10 млн рублей. Страховку можно получить только с момента получения документов о сделке Росреестром и по прошествии трех рабочих дней с регистрации (или отказа) прав на недвижимость. При этом страховка по обычному вкладу будет выплачена отдельно.