Проблемные кредиты: эксперты советуют вступать в диалог с банками

Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, в России на 1 июня 2017 года составила 890,8млрд рублей. В том числе жители Орловской области вовремя не вернули банкам 3,27 млрд рублей. По данным ЦБ РФ, доля «просрочки» в общем объеме задолженности по кредитам в регионе за пять месяцев 2017 года выросла с 7,3% до 7,5%.

Тому, кто оказался в числе должников, не нужно рассчитывать, что кредит простят и проблема рассосется сама собой. Как отмечают в ЦБ РФ, лучшее решение в подобной ситуации – сразу же обратиться в банк. «В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы, – цитируют СМИ руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаила Мамуту. – Сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата этих займов».

Однако, предостерегают специалисты, нужно внимательно изучать подобные предложения, чтобы при рефинансировании старых долгов не выросла общая сумма новых. Ведь бывает и так, что реальные условия реструктуризации сильно отличаются от рекламируемых. В Банк России поступает немало жалоб на этот счет. Важно также обращать внимание на пакеты дополнительных услуг, обозначенные в договоре (страхование жизни и здоровья и др.). И особенно внимательно нужно относиться к предложениям, поступающим от неких посреднических компаний – они, как правило, неподнадзорны Центробанку и вполне могут оказаться нечистыми на руку. Если, к примеру, такие «раздолжнители» предлагают уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием, их лучше обходить стороной.

Вступить в переговоры

Итак, первое, что должен сделать заемщик, попавший в трудную финансовую ситуацию, – пойти на диалог с представителями банка. Совсем не платить по кредиту не получится, а вот договариваться с банком не только можно, но и нужно. Конечно, нельзя сказать, что там ждут с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готовы предоставить им все условия для «более удобных» выплат. Но в любом случае не следует скрываться и ждать, что долг спишут. Даже если должнику не звонят и не пишут сотрудники банка или коллекторы, это не значит, что про него забыли. Проценты и пени начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

Так, орловец Виктор Г. взял кредит на машину, но попал на ней в ДТП и оказался на больничной койке. Выплачивать кредит не представлялось возможным. Все деньги, которые он получал за «больничный», уходили на лекарства. Тогда Виктор и обратился в банк и попросил о кредитных каникулах. Там посчитали возможным пойти навстречу заемщику и на несколько месяцев освободили его от выплат. Как только Виктор пошел на поправку и снова смог работать, он возобновил выплаты в прежнем режиме.

О чем же можно просить банк при ухудшении финансового положения заемщика?

Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк может пойти на такие условия, но, в принципе, не обязан этого делать. Получают отсрочку единицы и только при наличии хорошей кредитной истории, если человек много лет был клиентом банка и исправно платил. При этом нужно понимать, что отсрочка только увеличит суммы следующих платежей. Поэтому к вопросу нужно подойти очень серьезно, взвесить все «за» и «против», наконец, понять, нужно ли вам это вообще или есть другой способ справиться с временными трудностями. Ведь если за время отсрочки заемщику не удастся поправить свое финансовое положение и платежи не начнут поступать во вновь установленный срок, то, скорее всего, банк повторно на уступки уже не пойдет.

Второй вариант – это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего это делается за счет увеличения срока кредита – например, с трех до пяти или с пяти до семи лет. Но о кратном увеличении речь не идет – двухлетний кредит никто не позволит вам выплачивать 20 лет.

Возможны и другие варианты. Так, банк может предложить клиенту льготный период. И здесь уже как они договорятся – заемщик в течение этого периода выплачивает либо основной долг, либо только проценты. Бывает и так, что клиент два-три месяца выплачивает только половину суммы, а затем два-три месяца – по 1,5 суммы обычного платежа.

Просто прийти в банк, сказать, что денег нет и при этом ожидать, что вам поверят на слово, не получится. Как и в любом деле, нужно будет предоставить доказательства. Это могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит), справка об инвалидности, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции, документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, автомобиля, который использовался в качестве такси, свидетельство о рождении ребенка.

Новый кредит – не выход

Нередко должники рассматривают и вариант нового кредита для погашения старого. По последним данным Объединенного кредитного бюро, в первом квартале текущего года 50% орловцев брали кредиты на погашение старых долгов.

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, долг перед одним банком уже есть, поэтому в другом новый кредит могут и не дать, либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у заемщика не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме. Яркий тому пример – история орловца Валерия М.

Мужчина взял автомобиль в кредит. Все бы ничего, если б не разбил ее. Валерий оформил две кредитные карты и потратил все средства с них на ремонт автомобиля. В итоге пришлось выплачивать и кредит за машину, и долги по кредитным картам. Стало очень тяжело, зарплаты не хватало. Он обратился в банк за новым кредитом, но денег снова было мало, и снова пошли в ход кредитные карты. Долги росли как снежный ком. В результате Валерий продал машину, смог погасить лишь задолженность по кредитным картам и остался без транспортного средства, с кредитом в довесок.

«Длится это все уже давно, средств не хватает. Пытался еще раз рефинансировать эти кредиты, но легче от этого не становится, растет только платеж и сумма, а зарплата стоит на месте, и ее не хватает ни на что», – делится собеседник.

Впрочем, иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Но это скорее исключение, чем правило. Однако если банк все же идет на такие уступки, заемщик, прибегнув к рефинансированию, может существенно сократить свои расходы по кредиту.

Осторожно: карты

Самая большая просрочка у орловцев идет по кредитным картам. Только на начало года в Орловской области выдано 8 579 новых кредитных карт. По данным НБКИ, прирост составил 37,4%.

Просрочки по кредитным картам получаются из-за того, что зачастую люди просто не отдают себе отчет в том, что кредитная карта – это тоже кредитный продукт, а не «дополнительное удобство». И что у этого «удобства» есть своя процентная ставка, срок погашения, штрафы за просрочку и т. д. Одна из распространенных ошибок владельца карты – пропуск льготного периода (как правило, от 25 до 50 дней). Это достаточно удобная опция, с помощью которой можно значительно сократить расходы, всегда имея под рукой деньги на покупки. Однако надо помнить, что если задолженность по кредитной карте не погасить до определенной даты, то на тело кредита будут начислены проценты. Чтобы такого не произошло, нужно полностью погашать общую сумму долга не позднее даты завершения льготного периода.

Долг и закон

Если неплательщик не идет на диалог с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но лучше все же договариваться с банком напрямую, поскольку даже в случае «благоприятного» судебного решения на плечи должника так или иначе лягут судебные издержки (например, расходы банка на адвоката).

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы. Не стоит бояться, ожидать агрессии или насилия. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд, – это законно. Но если он угрожает физической расправой – надо сразу звонить в полицию.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).

Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество в пределах размера задолженности. К тому же, если долг превышает 10 тыс. рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу или лишат водительских прав, пока он не расплатится.

Простые правила

Обращаясь за кредитом и беря на себя финансовые обязательства, нужно, прежде всего, рассчитывать свои силы. Одно из основных правил: сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи. Сумма «на черный день» должна соответствовать как минимум трехмесячному доходу заемщика, в экстренном случае она выручит хотя бы на время. Также не стоит пренебрегать страховкой – при потере трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, в зависимости от условий страхования) задолженность перед банком.

Надо помнить, что законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения, болезни. В такой ситуации все риски ложатся на заемщика. Банк может пойти на уступки, но не стоит ожидать прощения кредита или заступничества со стороны государства: кредит придется выплачивать в любом случае.

Случается и такое, что представители банка «встают в позу» и напрочь отказываются пересматривать условия займа. Если заемщик считает, что отказ необоснованный, найти поддержку он может у финансового омбудсмена, который защищает интересы граждан до суда. Но помочь он сможет только в том случае, если долг не превышает 300 тыс. рублей и если у банка уже подписано с ним соглашение о сотрудничестве. Конечно, финансовый «примиритель» не спишет с вас обязательства по кредиту, но поможет убедить банк как минимум пойти на уступки в виде отсрочки или же перерасчета ежемесячных выплат.

Не стоит полагать, что если банк лишился лицензии и обанкротился, то кредит можно не платить. В этом случае право требования переходит к другому банку или организации, в том числе занимающейся страхованием вкладов. Нужно держать руку на пульсе и не прекращать выплаты, а новые реквизиты для платежей обязательно появляются на сайте организации по страхованию вкладов.

Крайняя мера

Если человек попал в трудную финансовую ситуацию, то можно пойти и на совсем крайние меры – банкротство физлица. Заемщик, не имеющий возможности выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Но не все понимают, что это не «волшебная лазейка закона», способная вмиг списать все долги, а суровая процедура в случае тупиковой ситуации (например, когда все имущество уже отсудили или заемщик стал нетрудоспособным инвалидом). Процедура банкротства предполагает радикальные меры – абсолютно все имущество, включая ипотечное жилье (даже если это единственные квадратные метры), выставляется на торги, банкроту запрещается выезд из страны, в будущем он не сможет занимать руководящие должности и, естественно, кредитоваться.

В Орловской области в 2016 году на 16% увеличилось количество поступивших заявлений о признании должников банкротами. В 2015 году в Арбитражный суд поступило 194 заявления, то в 2016 году – 420, из них 208 заявлений – о банкротстве граждан. 40,9% заявлений поступило от кредиторов, 11,5% – от уполномоченных органов, 47,5% – от должников. В 2016 году завершено производство по 137 делам о признании должников несостоятельными. Такие цифры были озвучены на пресс-конференции орловского уполномоченного по правам человека Александра Лабейкина по итогам 2016 года.