Доверяй, но проверяй. Можно ли исправить кредитную историю?

Рядовые жители и предприниматели Центральной России нашли необычный, хоть и сомнительный способ улучшить свою кредитную историю. Как подметили специалисты системы микрокредитования, клиенты микрофинансовых организаций (МФО) все чаще оформляют займы в системе онлайн. Тем самым они получают доступ к банковскому кредитованию. Об этом говорится в исследовании, которое совместно провели Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и крупнейший оператор онлайн-кредитования в стране компания MoneyMan.

По данным исследователей, в 2016 году услугами онлайн-кредитования в нашей стране воспользовались более 355 тысяч человек. Из них 14 процентов имели так называемую подпорченную кредитную историю. Это означает, что банки отказывали им в новых займах, поскольку у клиентов имелись непогашенные и просроченные долги. Анализ показал, что за прошедший год количество таких граждан увеличилось на 3 процента. Выход они нашли в системе онлайн-кредитования. У нее иной подход к заемщику, нежели у банка. Поэтому взятый в сети кредит многим позволяет погасить долги и улучшить свою кредитную историю, что возвращает доступ к банковским услугам.

«В среднем такие клиенты занимали у онлайн-МФО около 12,6 тысячи рублей на 18 дней, - рассказал в интервью «Российской газете» гендиректор MoneyMan Борис Батин. - В 2017 году поток клиентов, желающих исправить свою кредитную историю через онлайн-МФО, может вырасти в 2-3 раза и приблизиться к миллиону человек. Как правило, чтобы исправить неидеальную кредитную историю через МФО, заемщики берут 3-4 небольших займа и погашают их вовремя. Исправление кредитной истории занимает у них примерно 7 месяцев - после этого срока банки обычно допускают клиентов к выдаче ссуд».

По его словам, лишь 11 процентов заемщиков формировали кредитную историю в онлайн-МФО с нуля, и только после этого получили доступ к банковским кредитам. Таких клиентов в 2016 году стало на 2,6 процента больше. По данным Банка России, к концу третьего квартала 2016 года заемщики заключили с МФО свыше 13,2 миллиона договоров - на 51,9 процента больше, чем годом ранее.

Специалисты онлайн-кредитования призывают не отчаиваться, если кредитная история подпорчена. По их мнению, выйти из ситуации непросто, но возможно. Надо лишь знать механизм системы кредитования и критерии, по которым оценивают заемщика. Любой заем, будь он получен в банке или МФО, уже формирует кредитную историю. Она положительна до тех пор, пока клиент добросовестно исполняет свои обязательства. Если история испорчена, банк с большой долей вероятности откажет в новом кредите. Откуда он черпает информацию?

Процесс регулируется федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно ему, информация о займах и всех связанных с ними операциях которая должна храниться в Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений. В нашей стране действует три крупнейших Бюро, в том числе ОКБ. Банки обращаются к ним, прежде чем дать ответ потенциальному заемщику. Таким образом, они могут узнать, были ли у него проблемы с погашением кредитного долга за последнее десятилетие. Кредитная история состоит из четырех основных разделов:

- Титульная часть (ФИО и номер паспорта);

- Основная часть (позволяет узнать о том, когда именно ранее заемщик оформлял ссуду, на какую сумму, на каких условиях, вовремя ли погасил долг);

- Закрытая часть (позволяет узнать информацию о том, кто запрашивал сведения о кредитной истории);

- Информационная часть (позволяет узнать, в какие банки заемщик обращался ранее, и кто из них отказал в выдаче денег или потребовал оформить договор поручительства).

Кроме того, в информационной части отражаются сведения, если заемщик два и более раза не вносил плату в течение 120 дней. Важно знать, что информационный раздел может предоставляться банку без согласия заемщика. Клиент не сможет ничего скрыть. По данным MoneyMan, на начало 2017 года задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, составила около 10,4 триллиона рублей. Из них 9,3 процента - это просроченные ссуды, по которым не вносились оплаты более 90 дней. Словом, испорченная кредитная история далеко не редкость.

«Одна из причин - сложная экономическая ситуация в стране, - считает Борис Батин. – Другая причина - неправильное финансовое планирование заемщиков. Многие просто привыкли постоянно «жить в долг», поэтому доля просроченных и непогашенных вовремя кредитов остается огромной. Фактически, на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, когда ответственные заемщики предпочитают не оформлять кредиты, так как не уверены в том, что смогут вовремя выплатить долг».

Получается, что картину рынка кредитования фактически формируют клиенты банков, которые обратились за оформлением второго или третьего кредита. Они имеют долги, но это их не останавливает. Кредитная нагрузка растет, и рано иди поздно клиент открывает для себя систему онлайн-кредитования. Однако банковские специалисты рекомендуют не погружаться в омут с головой. Они признают, что система онлайн-кредитования набирает популярность и постепенно вытесняет с рынка традиционные МФО.

Она удобна, ведь подать заявку на получение займа можно в любое время суток, и для этого не надо выходить из дома и идти в офис. Решение о выдаче кредита онлайн принимается в сжатые сроки. Кроме того, для онлайн-кредитования достаточно иметь активный номер мобильного телефона и электронную почту. По словам заместителя управляющего отделением ГУ Банка России по Орловской области Игоря Злобина, у электронного удаленного обслуживания есть свои риски. Одна из главных проблем, с которой можно столкнуться в интернете, - фиктивные компании, которые выдают себя за законные МФО.

«Обязательно надо проверять наличие МФО в реестре, - советует Игорь Злобин. - Полный госреестр микрофинансовых организаций есть на сайте Банка России. Свидетельство о регистрации должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в интернете. Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) - это дополнительная гарантия добросовестности компании. На сайте компании, как правило, размещена информация о том, входит ли она в СРО. Информация о перечне СРО также размещена на сайте Банка России».

По его словам, право выдавать онлайн-займы дано только крупным микрофинансовым организациям, которые в состоянии получить такой статус. Они должны соответствовать ряду жестких требований. В частности, их капитал должен составлять не менее 70 миллионов рублей. Но в системе онлайн-кредитования рискуют не только заемщики, но и кредиторы. Известны случаи, когда граждане пытались взять заем, выдав себя за другого человека. Единого подхода пока нет. Компании по-разному идентифицируют заемщика, например, по банковской карте или номеру его банковского счета.

В ближайшее время государство обещает решить эту проблему. Для идентификации клиентов МФО будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию. А сами банки получат право и возможность проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Такие системы запрашивают базы данных Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и прочее. Все это позволит проверить, действительно ли потенциальный заемщик тот, за кого себя выдает.

С другой стороны, заемщик тоже подвергается большому риску. Главная опасность для него – высокие процентные ставки. Если брать годовую ставку по микрозайму, то она может составить 700-800 процентов. Хотя специалисты говорят, что такой подсчет не совсем корректен. Гигантские проценты могут начислить только в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. К тому же с прошлого года введены строгие ограничения на государственном уровне. Займы через интернет и займы, выдаваемые в офисах МФО, теперь регулируются едиными нормами о потребительском кредитовании. На такие кредиты, включая систему на онлайн, распространяются ограничения по предельному размеру долга: с 1 января 2017 года сумма начисленных процентов и иных платежей по договору займа, срок которого менее одного года, не должна превышать трехкратного размера суммы займа, включая штрафы и пени.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и уплаты причитающихся процентов. Неустойка, штрафы и пени должны начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5 000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности и начисленные проценты. Информацию об этом каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора. Поэтому специалисты советуют заемщикам внимательно изучить договор перед подписанием.

«Банк России работает над совершенствованием регулирования рынка микрофинансирования, учитывая права и интересы растущего круга заемщиков, - говорит Игорь Злобин. - Услуги МФО востребованы населением. Так, объем займов, выданных микрофинансовыми организациями Орловской области, постоянно растет. За 9 месяцев 2016 года он составил 371 миллионов рублей, что на 36 процентов больше объемов полугодия и в 3 раза больше объемов первого квартала минувшего года».

При действительно коротких сроках пользования чужими средствами реальная переплата составит 15-20 процентов, что вполне приемлемо. Но если человек берет заем на неделю и не возвращает его в течение года, то он наверняка попадет в неприятную историю. Поэтому главное – правильно рассчитать свои силы и возможности. Кстати, по оценкам орловского отделения ГУ Банка России по ЦФО, на долю «займов до зарплаты» приходится менее 20 процентов рынка микрофинансовых услуг. Все остальное - это кредиты малому и среднему бизнесу, начинающим предпринимателям и обычные потребительские кредиты.

Примечательно, что такие услуги оказывают не только частные компании, но и некоммерческие организации, учрежденные при участии региональных властей. В Орловской области, например, эти функции возложены на Фонд микрофинансирования. Он оказывает поддержку малому и среднему бизнесу - предоставляет микрозаймы в размере до 3 миллионов рублей сроком до трех лет. По данным Департамента экономического развития и инвестиционной деятельности Орловской области, средства могут быть направлены предпринимателями на приобретение основных фондов, капитальные вложения и рефинансирование ранее полученных банковских кредитов.

«Разработаны и утверждены семь порядков предоставления микрозаймов, по которым процентная ставка варьируется от 4 до 18 процентов годовых в зависимости от уровня средней заработной платы на предприятии и целей займа, - отмечают в Департаменте. - В 2016 году фонд предоставил 481 микрозайм на общую сумму 414 миллионов рублей. Предпринимателями, получившими займы, было создано 198 новых рабочих мест. Всего Фондом предоставлено 2 915 займов на 1,8 миллиарда рублей. Капитализация организации составляет 330 миллионов рублей, текущий портфель займов - 319 миллионов».

Недавно Фонд снизил процентную ставку для экспортно-ориентированного малого бизнеса. С 21 февраля 2017 года микрозаймы для него предоставляются всего под 7 процентов годовых. В Департаменте экономического развития и инвестиционной деятельности считают, что это позволит увеличить объемы оборота собственных товаров, услуг и технологий, а также поспособствует их диверсификации. Однако все ли так гладко на рынке кредитования малого бизнеса?

Ответ на данный вопрос можно найти в исследовании, которое в регионах провел Аналитический центр НАФИ совместно с Фондом Citi, Национальной ассоциацией участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Российским микрофинансовым центром (РМЦ) в феврале 2017 года. Отметим, что в опросе приняли участие руководители предприятий, в том числе из Орловской области. Результаты показали, что малое и среднее предпринимательство (МСП) почти не обращается за внешним финансированием.

По данным исследования, за последний год обратились за кредитами 32 процента представителей МСП. В основном это были займы для юридических лиц (14 процентов) и займы в МФО (9 процентов). Почти каждый десятый предприниматель признался, что оформлял кредит для нужд предприятия как физическое лицо. Подсчитано также, что 68 процентов опрошенных предпринимателей вообще не обращались за займами. Они предпочитают рассчитывать на собственные средства. Каждый второй предприниматель за последний год подавал заявление на кредит один раз, еще 22 процента обращались дважды, 27 процентов - три и более раз. Те, кто получил одобрение, не всегда получали всю запрошенную сумму. Средняя сумма заявки составила 8 миллионов рублей, а средняя одобренная сумма - 4,7 миллиона. Отмечается, что ровно в половине случаев предприниматели не получили разъяснений причин отказа.

«Результаты опроса свидетельствуют о невостребованности внешнего финансирования среди подавляющего числа малых и средних предприятий ввиду наличия собственных средств, - говорит генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. - Однако углубленный анализ показывает, что причина заключается не в устойчивом финансовом положении предприятия, а в преобладании пассивной стратегии ведения бизнеса. Особенность такой стратегии заключается в ориентации на стабильную прибыль, даже если она невысокая, и минимизацию риска. Такая категория предпринимателей не рассматривает бизнес как инвестицию и не видит смысла в привлечении внешних заемных средств. Пассивной стратегии ведения бизнеса в большей степени придерживаются предприниматели, чей бизнес работает более 10 лет. Кроме того, сегмент характеризуется вынужденными предпринимателями, открывшими свое дело в 1990-х годах под давлением жизненных обстоятельств».

Директор РМЦ Елена Стратьева считает, что у малого бизнеса имеется множество различных причин для того, чтобы не обращаться за кредитами. К примеру, недостаточная эффективность существующих мер поддержки и низкая финансовая грамотность граждан. «Она проявляется в отсутствии навыков финансового планирования и формирования бюджета, знаний о принципах функционирования различных финансовых институтов, о финансовых инструментах, финансовых рисках и способах защиты прав потребителей финансовых услуг, - говорит эксперт. – И в итоге лишает предпринимателей возможности как, собственно, ведения бизнеса, так и возможности узнавать, понимать и пользоваться всеми существующими мерами поддержки».

В то же время аналитики НАФИ отмечают, что за 2016 год доля предпринимателей, доверяющих банкам, увеличилась с 72 до 81 процента. По сравнению с другими финансовыми институтами, банки традиционно пользуются наибольшим уровнем доверия как среди населения, так и среди бизнеса. На втором месте в рейтинге - лизинговые компании. Доверие представителей МСП к ним за год выросло с 36 до 52 процентов. Со второй строчки они вытеснили страховые компании. За год уровень доверия МСП к страховщикам снизился с 50 до 45 процентов.

«Уровень доверия к финансовым организациям формируется на основе нескольких источников информации, - говорит руководитель направления корпоративных исследований НАФИ Ольга Стасевич. - Так, предприниматель, пользовавшийся услугами финансовых организаций, формирует оценку из личного опыта. Это снимает у него неопределенность. Подобная ситуация наблюдается при формировании доверия к банкам, страховым и лизинговым компаниям. Услугами этих организаций предприниматели пользуются чаще, поэтому они для них понятнее, и уровень доверия к ним выше. Однако если личный опыт скудный или отсутствует, как в случае с микрофинансовыми организациями, доверие формируется на основе внешней информации, которая часто носит обрывочный и не всегда положительный характер. Значимую роль играет информационная открытость финансовых организаций, а также уровень финансовой грамотности предпринимателя».

Остается добавить, что у заемщика и банка нет обратной связи с Бюро кредитных историй. Банк не перепроверяет сведения, который сам же подает в БКИ. Поэтому есть риск того, что банк совершит ошибку и испортит клиенту кредитную историю. Как этого избежать? Специалисты советуют периодически проверять свою кредитную историю. По закону каждый заемщик имеет право один раз в течение года бесплатно ознакомиться со своим «финансовым паспортом». Необходимо направить запрос в Бюро кредитных историй. Если кредиты оформлены в нескольких банках, информация может храниться в нескольких Бюро. Отметим, что повторная проверка кредитной истории в течение одного года будет платной. Стоимость услуги варьируется от 300 до 1 200 рублей. Но, как показывает практика, граждане проверяют свой «кредитный паспорт» лишь в том случае, если им несколько раз отказали в оформлении нового займа. Эксперты считают такой подход неправильным. Доверяй, но проверяй, говорят они.

Кстати

По информации 2 700 микрофинансовых институтов (МФИ), по состоянию на 1 января 2017 года суммарный объем предоставленных ими займов населению составил 120,8 миллиарда рублей, увеличившись за четвертый квартал 2016 года на 9,9 процента. Таким образом, впервые с начала 2015 года был зафиксирован квартальный рост объемов займов МФИ, в число которых входят МФО, на уровне менее 10 процентов. Это свидетельствует о замедлении темпов микрофинансирования в РФ: на протяжении двух последних лет минимальная динамика роста была не ниже 16 процентов в квартал.

Михаил Романов