Когда начинать страховать свое жилье

Многие собственники жилья задумываются о страховании жилья только, когда в их регионе уже объявлена чрезвычайная ситуация или когда огонь буквально подступает к населенным пунктам. Однако в этот момент уже поздно искать финансовую защиту. О ней, согласно положениям Гражданского кодекса, необходимо позаботиться заблаговременно..

Ливни, грозы, град размером с орех, горящие леса – этим летом чего только не случилось. Впереди еще август, и нет никаких признаков, что он будет более спокойным, чем июнь или июль. Во многих районах Центральной России и Поволжья объявлено штормовое предупреждение, на Орловщине, по прогнозам синоптиков, ожидаются грозы со шквальным ветром скоростью до 18 метров в секунду.

Эксперты по страхованию напоминают, что заключить договор можно только до того, как стихия пришла в регион. Никто не страхует от событий, которые случатся с почти стопроцентной вероятностью – когда уже потоками смывает постройки, а ветром срывает крыши.

Ключевой вопрос в страховании – вероятность наступления того или иного события. И кому как ни сотрудникам старейшей российской страховой компании знать, какова вероятность той или иной неприятности в конкретном регионе. Госстрах (ныне «Росгосстрах») 100 лет назад начала свою историю именно со страхования частных домов. «В нашей компании за многие десятилетия работы накоплен огромный массив данных, анализ которых позволяет не только определять вероятность реализации каждого из рисков, но и масштаб ущерба по каждому из них, — отмечает Ольга Блинова, директор филиала «Росгосстраха» по Орловской области. — Согласно нашей статистике за 1 полугодие 2021 года, владельцы строений (домов, дач и бань) в 4 раза чаще обращались за страховым возмещением по сравнению с собственниками квартир, при этом выплаты по «загородке» в 14 раз выше, чем в квартирах. Это связано прежде всего с разницей в рисках, которые угрожают этим двум типам объектов».

Самым распространенным риском, от которого страдает загородная недвижимость, является сильный ветер – и нынешнее лето тому очередное подтверждение. На него пришлось 37% обращений клиентов в «Росгосстрах» за выплатами. Однако ущерб по этому риску редко бывает крупным, поскольку повреждения носят локальный характер: крышу сносит или окна выбивает. На втором месте по частоте пожар и повреждение имущества во время тушения – 21% обращений клиентов. По этому риску у страховщика самые высокие выплаты, так как огонь способен уничтожить строение целиком со всем его содержимым. Именно поэтому клиентам при покупке полиса всегда рекомендуется страховать не только сам дом, но и имущество внутри, а также и постройки на участке. В топ-5 рисков для домов также вошли повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления или канализации (11%), паводки (6%) и умышленное повреждение строений третьими лицами (5%).

Что касается квартир, то наиболее распространенным риском для этой категории недвижимости является повреждение водой из-за проникновения жидкостей из соседних помещений. По статистике «Росгосстраха» на него  приходится 63% обращений клиентов. Второе место в структуре заявленных убытков занимают аварии систем водоснабжения, отопления и канализации – 29%. На повреждение водой в результате износа, дефектов, некачественного монтажа или халатности приходится менее 1%. Риск пожара для квартир не столь актуален, как для загородной недвижимости. Тем не менее, 3% страховых случаев в квартирах были связаны с повреждениями имущества огнем. По риску действий злоумышленников был зафиксирован только 1% обращений клиентов.

Следует помнить, что в многоквартирных домах при заливе водой наносится ущерб не только застрахованному имуществу, может пострадать также квартира соседей снизу. То же самое можно сказать о пожарах в загородных домах. Поэтому следует подумать и о полисе страхования своей гражданской ответственности, который защитит от претензий со стороны соседей.

«Росгосстрах» также отмечает, что в большинстве случаев квартиру страхуют весной, а загородное жилье – осенью, очевидно, на период своего отсутствия при сезонном проживании. Однако это не самый выгодный вариант. «Во-первых, случиться и с домом, и с квартирой может все, что угодно в любое время года. Во-вторых, если вы одновременно застрахуете несколько объектов, то получите весомую скидку. И я советую включать в договор полный пакет рисков, который подразумевает и ущерб от природных катастроф, и поломку электрооборудования из-за перебоев в сети, и многое другое – тогда не придется разочаровываться, если произойдет не то, чего вы боялись», — говорит Ольга Блинова.

Для людей, которые уверены, что какие-то риски для них исключены (например, взлом и кража при постоянной охране и высоком заборе), есть возможность исключить их из покрытия. В обновленной, юбилейной, продуктовой линейке «Росгосстрах» наряду с классическими продуктами («Дом. Фундаментальное решение», «Квартира. Фундаментальное решение») по страхованию ИФЛ, есть и «конструкторы» («Дом в деталях», «Квартира в деталях»), позволяющие выбрать и страховую сумму, и набор рисков, и пакет сервисных услуг, которые могут понадобиться клиенту независимо от наступления страхового случая (например, вызов домашнего мастера). Кроме того, есть возможность оплатить полис сразу полностью или в рассрочку.

В ситуации, когда природа преподносит все новые сюрпризы, пренебрегать страхованием своего жилья неразумно. Эксперты рекомендуют включить оплату страховки в свой бюджет на год в качестве плановой траты и заключать договор до начала пожароопасного периода или паводков.